距離2016年8月24日互聯(lián)網(wǎng)金融整頓風(fēng)暴已經(jīng)過去整整一年。一年前，多部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，為網(wǎng)貸平臺(tái)劃出“十三條紅線”。據(jù)網(wǎng)貸之家的相關(guān)統(tǒng)計(jì)，這一年里，上至國(guó)家部委、下至地方協(xié)會(huì)，共累計(jì)出臺(tái)近60份行業(yè)監(jiān)管自律文件，涵蓋了專項(xiàng)整治、銀行存管、備案登記、信息披露、信息安全等多個(gè)方面，規(guī)制了“金交模式”“信保模式”“集合計(jì)劃”等業(yè)務(wù)模式，下架了“現(xiàn)金貸”“校園貸”“首付貸”“配資貸”等系列產(chǎn)品。

過去這一年，“爆發(fā)式增長(zhǎng)”“跑路”逐漸離互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)去，“降息”“合規(guī)”“理性”等成為關(guān)鍵詞?！稌盒修k法》發(fā)布至今，網(wǎng)貸平臺(tái)按照監(jiān)管要求，走上了加速整改合規(guī)的道路，也有不少平臺(tái)自知無法符合最新監(jiān)管要求，選擇退出。數(shù)據(jù)顯示，一年以來，有882家平臺(tái)退出網(wǎng)貸行業(yè)。泡沫散去，風(fēng)光看似不再，“二八定律”顯現(xiàn)，但同時(shí)，目前存在的互金平臺(tái)，開始朝著“小額、普惠”的方向轉(zhuǎn)型，力求更好地滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求；而小微金融諸如車貸、消費(fèi)信貸等，逐漸成為網(wǎng)貸行業(yè)的主流業(yè)務(wù)。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年5月，行業(yè)人均借款金額為7.7萬元，相比去年8月的14.1萬元下降近一倍。而在資金存管方面，截至2017年7月底，正式上線存管系統(tǒng)（直接存管或銀行直連）的平臺(tái)有271家，占全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)的17.6%；已與銀行簽訂存管協(xié)議并正在對(duì)接系統(tǒng)的平臺(tái)至少有162家。

黎明之前往往是一天當(dāng)中最為黑暗的時(shí)刻，而互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前所面臨的市場(chǎng)狀態(tài)與此刻有著一些相似之處。在政策監(jiān)管壓力不斷增大的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)且必須變革才能應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，贏得繼續(xù)發(fā)展的機(jī)會(huì)。在這樣一個(gè)時(shí)刻，深度調(diào)整或許是破解當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困局的關(guān)鍵所在。

以概念為切入點(diǎn)的時(shí)代已經(jīng)過去，互聯(lián)網(wǎng)金融需要真正改變。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，由于流量的極大豐富化，只需要提出創(chuàng)新的概念和玩法就能夠獲得不大不小的一批擁躉。所以，我們可以將那個(gè)時(shí)期稱之為“概念至上”的時(shí)期，實(shí)質(zhì)意義上的改變沒有太多涉及。

進(jìn)入到深耕時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融早已過了那個(gè)單單依靠一個(gè)概念就能夠吃遍天下的階段，必須對(duì)用戶進(jìn)行更加深度的運(yùn)營(yíng)，對(duì)行業(yè)進(jìn)行更加貼切的了解，才能在維持現(xiàn)有用戶的基礎(chǔ)上做出改變?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代出現(xiàn)的P2P、眾籌、信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的概念變成的一個(gè)個(gè)被實(shí)驗(yàn)的樣本，而這個(gè)外部手術(shù)刀則來自于互聯(lián)網(wǎng)金融的真正改變。

無論是阿里、百度的人臉支付，還是風(fēng)靡大街小巷的無人便利店，他們都在用能夠直接與用戶產(chǎn)生聯(lián)系的方式來給這個(gè)行業(yè)帶來改變。

互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。很多平臺(tái)現(xiàn)在不再將目光僅僅局限在流量的獲取上，而是如何在用戶習(xí)慣已經(jīng)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)端的當(dāng)下，借助新的模式和手段獲得新的增長(zhǎng)。同單純地依靠打概念牌不同，這個(gè)時(shí)期更像是一種深耕，一種全面介入。大數(shù)據(jù)加入風(fēng)控環(huán)節(jié)、區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化支付流程、黑科技提升支付體驗(yàn)……這些新的改變無一不是在通過深度介入來給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來改變。

當(dāng)金融產(chǎn)品足夠豐富，太多的金融產(chǎn)品對(duì)用戶來講將會(huì)是一種負(fù)擔(dān)。經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的井噴式發(fā)展之后，當(dāng)前市場(chǎng)當(dāng)中的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)相當(dāng)豐富，從某種意義上來看，用戶不是擔(dān)心沒有金融產(chǎn)品，而是擔(dān)心沒有真正適合自己的金融產(chǎn)品。

因此，在金融產(chǎn)品足夠豐富的當(dāng)下，如何從海量的金融產(chǎn)品當(dāng)中找到真正適合用戶的那一款成為用戶真正需要的。以眾籌為例，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺(tái)正在通過讓用戶真正參與到項(xiàng)目的運(yùn)作、風(fēng)控、兌付等流程當(dāng)中試圖找到用戶真正需要的金融產(chǎn)品，在保證資源利用最大化的同時(shí)，同樣帶給用戶別樣的體驗(yàn)。

通過將項(xiàng)目回報(bào)與用戶日常的生活聯(lián)系在一起，用戶參與項(xiàng)目的過程就是一個(gè)獲取回報(bào)的過程，用戶投資項(xiàng)目的過程就是一個(gè)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行再度考察的過程。以精準(zhǔn)、精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)來改變粗放式發(fā)展帶來的資源浪費(fèi)與體驗(yàn)低下，即使是在金融產(chǎn)品足夠豐富的時(shí)刻，用戶同樣能夠較為便捷地找到心儀的金融產(chǎn)品。

因此，當(dāng)金融產(chǎn)品足夠豐富的時(shí)候，如何對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亟待解決的一個(gè)重要課題。這對(duì)于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融來講同樣是一個(gè)亟待解決的重要問題?；貓?bào)方式的多樣化、金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)化、參與當(dāng)時(shí)的多樣化都在試圖破解這樣一個(gè)難題，并為互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展找到方向。

互聯(lián)網(wǎng)僅僅只是外部渠道，金融本質(zhì)同樣需要發(fā)生變革。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以受到政策監(jiān)管層面的限制，其中一個(gè)很重要的原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)看作是一種渠道，對(duì)于金融行業(yè)本身來講并沒有太多創(chuàng)新。而在這樣一個(gè)階段，金融的本質(zhì)如果不發(fā)生改變的話，就無法解決互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之困，因此，只有深度調(diào)整才能實(shí)現(xiàn)破局。

區(qū)塊鏈技術(shù)、ICO、虛擬貨幣等新生的概念其實(shí)都是基于金融本身衍生而來的，它們本身就具有金融的相關(guān)屬性。在這個(gè)時(shí)刻產(chǎn)生的金融相關(guān)產(chǎn)品才是能夠真正豐富并發(fā)展金融本身的力量，才能推動(dòng)金融本身有所改進(jìn)，而不僅僅只是通過渠道的方式來實(shí)現(xiàn)金融端的增長(zhǎng)。

因此，我們可以看出在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代并不能給金融行業(yè)本身帶來太多改變，而只有在新的技術(shù)不斷與金融行業(yè)產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)的當(dāng)下，新生的金融類型才能成為豐富金融門類的一份子，并能夠推動(dòng)金融行業(yè)真正意義上的進(jìn)步。

正如上文所提到的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融本身固有的這些問題注定了其將會(huì)遭遇到黎明之困。而在最黑暗的時(shí)候，同樣是蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Φ臅r(shí)刻。在這個(gè)時(shí)刻，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的新嘗試、新探索會(huì)層出不窮，主動(dòng)變革的愿望將會(huì)空前強(qiáng)烈。但是，想要做好這個(gè)時(shí)刻的改變并不是一件易事，只有牢牢抓住一個(gè)要素才能實(shí)現(xiàn)真正破局。